הפרישה כמנוף לסדר כלכלי חדש.. 

הפרישה כמנוף לסדר כלכלי חדש..

רכישת דירה, ההכנסה החודשית והחיסכון לתקופת הפנסיה הינם הנכסים בעלי הערך הגדול ביותר בחייהם של מרבית האנשים.

במאמר זה אנסה  להציג נושאים במספר היבטים נוספים אשר העיקרים שבהם נוגעים לאנשי מערכת הביטחון והפורשים מהם.אנשי מערכת הביטחון בשרות פעיל אשר פועלים ימים כלילות במערכת תובענית ושאינה מותירה להם זמן לעסוק בסוגיות אלו בצורה מעמיקה ויסודית (יתכן אף ורכשו דירה אבל ללא ייעוץ מקצועי שיכול היה לחסוך להם אלפי שקלים).

כאשר אנשי כוחות הביטחון מגיעים לצומת הדרכים הגדולה ביותר בחייהם,הפרישה,במרבית המקרים חשים הם כ"הולכים בחשיכה" ובתחום הפיננסי יכולות להיות לכך סיבות טובות מאוד.

לאחר מחקר מקיף בין חבריי פורשי קהילת הביטחון שכלל מפגשים חבריים וייעוצים אישים רבים

למדתי שהשאלות הבאות מטרידות מאוד:

מה יהיה גובה הפנסיה שלי - האם תהיה לי ירידה ברמת החיים?במה אני הולך לעסוק בעתיד?

מה לעשות עם כספי הפרישה?כיצד אני מטפל בקרנות הפנסיה השונות על מנת שלא אפסיד כספים?

שאלות נוספות רבות ומגוונות מטרידות מאוד את הפורש אך בסופו של יום הוא מוצא את עצמו

 "שוחה עם הזרם" (כמו בחירה בערוץ פק"מ/מק"מ) מה שבמרבית המקרים גורם לו לאבדן הכנסה מריבית חלופית במקרה הטוב או עולה לו בהרבה כסף מבלי שהוא אפילו יודע מזה.

מבחינת מקרים רבים בקהילה אותם ביצעתי מול חברים ועמיתים מצאתי תופעה העוברת כ"חוט השני" בקרב רבים מהפורשים לפיה בשנה הראשונה לפרישה ,למרות שמזהירים מפני כך לא מעט,

בוחר הפורש "לבנות קומה נוספת לדירה"(מדליק בה הרבה אורות) "רוכש ג'יפ 4X4" (אפילו שאינו
חובב מדבריות),ולצערי לאחר שנה האורות בקומה הנוספת כבים, הג'יפ נמכר,הפורש מוצא את עצמו מתחיל את הכול מהתחלה.

חברים אחרים בחרו ברכישת דירה, בד"כ מקבלן, לעיתים אף נדרשים למשכנתא משלימה אך עושים זאת ללא תמיכה וידע מספיקים.

כאשר בחנו את תופעה זו מצאנו שבמרבית המקרים יכול היה  הפורש,במקרה הטוב,לעשות עסקה טובה יותר מבחינה כלכלית ובמקרה הגרוע,הוא איבד את השקעתו או חלקה (ראה מקרה חפציבה בה נפגעו מספר מחברינו).

ביצוע עסקת רכישה מקבלן, צורת ההתקשרות, מו"מ על מחיר הדירה, בחינת מסלולי המשכנתא הטובים ובמתאימים ביותר,לדוגמא:

1)איזה מסלול בחרת ומה המשמעות הכספית של בחירה זו לשנים רבות? (קבועה/משתנה/פריים/משולבת/אחר...)

 2)באיזה לוח סילוקין הבנק משתמש?(לדוגמא:לרוב יציעו לך לוח "שפיצר" בעוד למשכנתא של 14  שנה למעלה נכון לך לבחור דווקא בלוח קרן שווה שיחסוך לך אלפי שקלים)

3)עיתוי לקיחת המשכנתא (רק דוגמא אחת כבר תחסוך לך כסף רב..מדד תשומות הבנייה מתייקר מאוד בחודשי הקייץ עקב הפחתת הסכמי השכר עם הפועלים,עובדים שעה פחות ומקבלים שכר מלא,לכן הימנעות מתשלום ביוני ,יולי אווגטס תשאיר אצלך כסף רב בכיס)

4)קבלת ביטחונות לכסף (בדרך כלל לוקח לקבלן לשלוח לך שטר ערבות כחודש..מה קורה עד אז..)

עוד מורכבויות נוספות בעלות משמעות פיננסית רחבה מצריכים יכולת מקצועית וליווי מתאים על מנת להגיע ל"קו הגמר" התשואה מכסימלית.

למרות הכרותי את קהילת הביטחון והיותי חבר בה עם הצטברות המידע התמונה שהתגלתה לנגד עיני הייתה הרבה יותר עגומה כאשר בחנתי את נושא קרנות ההשתלמות וקרנות הפנסיה.

בבדיקה מצאתי  פערי ידע עצומים בקרב הפורשים ( מזכיר כי מדובר באחת משתי ה"השקעות" הגדולות שאנו עושים בכול ימי חיינו ושמשמש כביטחונות לעתידנו)
טווח הפערים החל מחוסר ידע בסיסי של כמה הניבו בשנה האחרונה הקרנות בהן מושקעים הפורשים,דרך חוסר ידע מה היא הקרן המתאימה לי כפורש ושתתן לי את הרווח המירבי (או הפסד לא עלינו...) חוסר מודעות וערנות באשר לחשיבות אפיק ההשקעה של כספי הפרישה וקרנות הפנסיה.

השינויים התכופים בשוק ההון לנוכח הרגולציות והמשבר העולמי מחייבים אותך כלקוח לוודא כי

"היד על הדופק" בתדירות יומומית .
שינוי מסוים בחוק או בתקנון תוכניות הפנסיה,שינויים בדמי הניהול אשר גובות הקרנות החוסכים,
פתיחת קופות חדשות עם תנאים טובים יותר ועוד.כל אלה ועוד אמורים לעורר שאלות ולהביא לשינוי בתיקי קרנות הפנסיה של הפורש כך שתפיק את מירב התשואה האפשרית מכספי העתיד בזמן אמת.

לסיכום ביניים של דבריי, ציערה אותי מאוד העובדה כי במרבית המקרים הפורשים נשארים אדישים לשוק ולעיתים הנזק הכלכלי הוא עצום ושווה ערך לשכר שנה שלמה ויותר.

בהבנתי הקושי האובקיטיבי נובע מכך שבזמן השירות אנו בפעילות מבצעית,מתחת למטוסים בדת"ק,בין הסירים, עובדים סביב השעון  בבתי המלאכה במספנות או מטפלים בפרט ביחידה,
מטעמי נוחות וקושי בניהול זמן אנו כמשרתים נשענים בתחום ההשקעות על ניסיון העבר

והבחירות שמועדוני הצרכנות עשו למעננו מרצון טוב ואהבה גדולה,אך כמו שגם ראינו במפולת

האחרונה גם קופות אלה חשופות לתנודות הבורסה.

אף מועדון צרכנות טוב ומקצועי ככל שיהיה לא יכול לתת לך ליווי צמוד ולאותת לך על "צונמי"

בורסאי מתקרב.

לכן עליך לסגל לעצמך את היכולת לשאול מספר שאלות מפתח שאמורות לעניין אותך הפורש ונכון שתשאל אותן בכל הזדמנות:

1.כמה דמי ניהול אני משלם? וגם כיצד למצוא את האיזון הנכון בין "דמי ניהול נמוכים" לבין

"תיק השקעות מתוחכם ומאוזן" (מילים אחרות:להימנע מחיסכון חצי אחוז בשנה דמי ניהול ומאידך להפסיד 10 אחוז בתיק..)

2.כמה כסף אקבל במקרה של נכות או אובדן כושר עבודה ?

3.כמה אני משלם על מרכיבי הביטוח שבתוכנית הפנסיה שלי ?

4.מהם הסיכונים אליהם חשופה תוכנית הפנסיה שלי ומה אפשר לעשות כדי להקטין אותם -

5.מהן הטבות המס להן אני זכאי -

6.איזו תשואה משיג החיסכון שלי לפנסיה -

7.מה ההשלכות של משיכת פיצויי הפיטורים הצבורים בתוכנית הפנסיה עם סיום עבודתי -

8.האם אפשר להימנע מתשלום מס על פיצויי פיטורין באמצעות תוכנית פנסיה -

שאלות חשובות אלה ורבות אחרות אם לא עלו על שולחננו במהלך השירות במשקלם הראוי
אמורות לעמוד בראש מעיינינו לפחות עם יציאתינו לפרישה .

אל לך כלקוח להמשיך להישען על ניסיון העבר של קרנות ואפיקי השקעה בשוק דינמי כל כך,מה שנכון היום לא בהכרח נכון בסופו של אותו יום ,לכן נכון להשקיע זמן, משאבים מחקר וחשיבה לעתיד לבוא ולהימנע מלטמון ראשינו בחול ולקוות לטוב.

לסיכום:מטרת המאמר הינה לעורר, אצלך הפורש, עניין בשתי תחומים מרכזיים המהווים את מרבית ההון והרכוש אותו צברת עד כה ואת אופן הטיפול בו על מנת להביא למיצוי מרבי של תחומים אלו.